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中信银行信用卡践行“新零售”发展战略 迈入高质量发展“新阶段”

汇者

· 442次阅读 · 2023-03-27
  3月24日,中信银行股份有限公司公布了2022年度业绩报告。根据年报及业绩发布会介绍,2022年,中信银行全面推进“新零售”发展战略,信用卡业务稳中求进,各项指标保持韧性增长。截至报告期末,中信银行信用卡累计发卡10,660.29万张,较上年末增长5.21%;信用卡贷款余额5,104.67亿元。报告期内,信用卡交易量27,922.63亿元,同比增长0.44%;实现信用卡业务收入598.23亿元,同比增长1.18%。

  中信银行信用卡业务以合规经营和风险防控为前提,充分发挥信用卡作为金融供给侧和消费需求侧“连接器”的作用,为消费势能的持续释放注入新动力,增进广大消费者的获得感、幸福感和安全感,打造“有温度的信用卡”,为客户和社会创造价值。2022年受全国疫情形势复杂多变影响,整体经济环境和消费市场承压,根据国家统计局公布数据,1月—12月期间社会消费品零售总额439,733亿元,同比下降0.2%。在此背景下,中信银行信用卡保持新增获客量、交易量、业务收入等各项经营指标的同比正增长。同时,通过优化调整风险策略,该行信用卡资产质量整体保持平稳,截至报告期末,不良贷款余额为105.20亿元,不良率为2.06%,较上年末微升0.23个百分点,处于行业较优水平。

  消费是畅通国内大循环的关键环节和重要引擎。中央经济工作会议提出,把“着力扩大国内需求”确定为2023年经济工作的首要任务,明确指出要把恢复和扩大消费摆在优先位置,增强消费能力,改善消费条件,创新消费场景。

  2022年,中信银行信用卡积极践行总行“新零售”发展战略,围绕“五主”客户关系定位及“三全”经营方略,深入构建信用卡“生态化、数字化、轻型化”新模式;坚持科技创新驱动,全面推进数字化转型;践行国企社会责任,以教育帮扶支持乡村振兴,为城市碳普惠建设研发“中信碳账户”,率先迈向绿色金融发展之路,为服务实体经济、推进高质量发展贡献力量。

  生态布局 零售融合释放动能

  今年3月,银保监会召开会议指出,要积极主动作为,全力推动国民经济持续向好,把支持恢复和扩大消费摆在优先位置。2022年,中信银行信用卡围绕促进消费、扩大内需、助稳经济的金融宗旨,充分发挥拉动个人消费信贷增长“主力军”的作用,以“新零售”发展战略为牵引,布局生态场景,深耕“五主”客户经营,构建特色产品体系,优化消费信贷投放,为广大用户打造“生活+金融”一站式信用卡金融服务生态。

  首先,中信银行信用卡全方位布局战略合作伙伴,构筑多元消费生态,积极拓展商旅、互联网、新能源汽车等生态场景,创造增长新空间。围绕商旅场景,中信银行发行万豪旅享家联名信用卡、升级中信银行国泰航空联名卡,持续拓展“商旅+”生态体系,夯实业内商旅客群体系领先地位;同时,把握消费线上化趋势,积极布局排名前20的互联网头部平台,深化与支付宝、财付通、京东、抖音等平台合作,其中7家平台的获客产能居同业首位;发行首款新能源车主专属信用卡“中信银行i车信用卡”,推出购车分期产品,围绕车主客群打造动卡空间APP“友车”经营平台。

  截至报告期末,中信银行信用卡线上渠道新增客户量同比增长超过20%,商旅客群有效客户数达1,577.10万户。据介绍,随着今年商旅场景的恢复,出行消费增长趋势显现,今年2月,该行信用卡的商旅场景消费同比提升7%,消费势能进一步释放。

  其次,围绕全行的“新零售”战略,中信银行信用卡贯彻以“五主”为核心的客户经营策略,紧扣信用卡在“主结算”、“主活动”、“主融资”、“主服务”等方面的客户关系定位,加大零售融合力度,扩大包含借贷双卡客户在内的客户规模。其中,2022年,该行的分行渠道信用卡获客量创新高,独立获客占比达到21%,借贷双卡客户规模持续增长。与此同时,信用卡作为入口级产品,为全行零售千万级“五主”客户经营贡献力量,实现“新零售”战略下借贷场景打通,助力零售客户的AUM增长。

  在交易经营层面,中信银行信用卡开展精细化客群经营,多措并举拉动交易增长。面向存量客户,中信银行信用卡迭代升级“9分享兑”“9元享看”“精彩365”三大品牌活动,与总行零售板块联动开展“虎虎生威”整合营销,参与客户达到237万;通过优惠、分期和积分立减等活动开展线上经营,年内网络交易笔数占比近90%。面向增量客户,完善新客户的用户体验旅程,新户端绑卡率及户均交易显著提升,超过70%新客户在激活环节完成快捷支付绑卡,实现户均年均交易提升7%。

  此外,为满足细分客群的多元化需求,中信银行信用卡构建特色产品体系。针对年轻客群特性,2022年推出虎虎生威卡、新国风七色卡、梅西万事达卡等“颜”卡系列产品,深化年轻客群的经营,新增获客同比增长14%,交易额同比增长24.5%,累计发卡量超过1,000万。针对女性消费偏好,该行持续深耕“魔力卡”系列产品,累计发卡量超过1,000万。同时,面向宠物客群的经营成效显现,年内交易额同比增长11%。

  信用卡是消费信贷的“主力军”,在惠民生、促消费、扩内需、稳经济方面发挥重要作用。中信银行信用卡紧扣用户真实消费需求,积极发挥结算、融资的金融功能,通过消费信贷合理投放,让持卡人“愿消费、敢消费、能消费”。2022年,该行信用卡账单分期规模同比提升8%,达到历史新高;在汽车、家电、家装等消费领域布局分期场景,全年场景分期规模增幅超过300%;持续丰富产品货架,推出中信银行圆梦卡、乐Hui卡等多款分期产品,开拓增量市场。

  2022年,中信银行紧密围绕客户需求,从信用卡业务全场景出发,为客户全面提供综合金融服务,在财富管理、年费及会员增值业务等产品体系上予以丰富配置,持续提升轻资本业务势能。围绕总行新零售的“主投资”客户关系定位,打造信用卡财富管理特色服务平台,为客户提供理财、基金、保险等资产配置服务,2022年理财销售额同比提升93%。同时,优化年费经营策略,保持年费收入领先优势,深化增值业务会员模式经营,持续扩大中间业务收入。截至报告期末,中信银行信用卡轻资本收入在收入总额的占比超过25%。

  科技引领 数字化赋能提质增效

  今年“两会”期间,政府工作报告明确提出,要促进数字经济发展,其中特别强调要促进产业数字化转型。2022年,中信银行信用卡贯彻“科技引领,创新驱动”理念,充分发挥科技创新、数字化转型的领先优势,筑牢金融科技底座,实现数字化赋能业务发展提质增效,科技创研能力增强,自主自控进程有效推进。

  在平台运营方面,数字化赋能服务效能提升。中信银行信用卡5G全IP服务平台实现了对综合运营提效赋能,覆盖客服、电销、授信等6大远程运营全场景,客服坐席平均日处理量同比增长105%;整合AI智能辅助技术应用,实现坐席综合服务效能提升10%。

  在产品营销层面,数字化赋能实时精准营销。中信银行信用卡通过AI外呼机器人实现智能化语音交互,实现对长尾客群的经营覆盖,全年AI外呼规模相当于节约人力5,500人。基于实时数仓实现事件营销“实时”毫秒级触达客户,已挖掘110+产品营销、交易促动等场景关键事件。依托AI技术及客户营销模型,构建覆盖全量客户的画像标签,基于5G全IP服务平台,开展千人千面精准营销,提升服务及营销效能20%。

  在用户体验层面,数字化赋能科技创新。中信银行信用卡基于VR和AI技术,在动卡空间APP内上线沉浸式3D场馆“动卡元空间”,构建数字时代信用卡智慧生活新体验,该创新成果亮相第六届世界智能大会;迭代上线动卡空间APP9.0版本,构建智能化“生活+金融”一站式新平台,助力用户获享美好金融体验,截至报告期末,动卡空间APP启动月活突破1,759.34万户,同比提升8%。

  2022年,中信银行信用卡持续强化科技创研能力,新增国家专利局授权专利3件,AI发明已累计获得国家专利局授权专利5件;高标准落实信创工作,完成核心系统换芯比例达39%,自主编译及掌握33个开源组件,提升自主自控能力。

  绿色金融 推动绿色消费转型

  近期,政府工作报告指出,要推动发展方式绿色转型,发展循环经济。2022年,中信银行信用卡积极响应国家“双碳”目标下的发展规划,落实中信集团“两增一减”低碳发展战略,业内率先首发上线个人碳减排账户——“中信碳账户”,是在该行绿色金融体系下打造的个人碳普惠平台,围绕城市的碳普惠机制建设,通过发挥金融科技优势,以科学计量方法累计个人碳减排量,让绿色消费行为数字化、可视化、资产化和价值化,从而引导社会公民的绿色消费转型。

  “中信碳账户”通过迭代升级,中信银行借记卡、信用卡用户及其他银行卡用户,均可通过中信银行手机银行APP、动卡空间APP注册开通,支持全民开户;目前已累计实现9个金融场景碳减排量核算,让消费者的绿色低碳行为可计量、可追溯,推动绿色低碳广泛融入民众生活。

  截至报告期末,“中信碳账户”开户量68.10万,累计减排536.52吨。“中信碳账户”自上线以来获得了社会各界的高度关注和认同,成功入选首届《生态品牌发展报告(2022)》标杆案例,该行获评生态品牌认证;凭借在绿色金融创新与实践方面的突出表现,获评国际金融论坛(IFF)主办的“第三届IFF全球绿色金融奖”之创新奖。

  金融为民 迈入高质量发展新阶段

  信用卡服务与民生消费息息相关,与实现“人民对美好生活的向往”息息相关。中信银行信用卡秉承“金融为民”初心,履行社会责任。2022年期间,积极开展疫情纾困、服务新市民、金融消费者权益保护等多项金融服务工作,同时,响应国家乡村振兴战略,以教育帮扶助力乡村振兴,传递中信温度。

  2022年期间,中信银行信用卡持续深耕“爱·信·汇”平台建设,发行“中信银行公益信用卡”,升级“爱信账户3.0版”,累计在全国28个省市自治区的学校捐赠200间“梦想中心”多媒体教室及配套课程,以教育帮扶支持乡村振兴。凭借在服务乡村振兴、专注基层教育帮扶、履行社会责任方面的突出表现,中信银行信用卡中心荣获深圳第十六届金融风云榜“年度乡村振兴典范奖”。

  中信银行信用卡始终坚持高质量发展引领,针对2022年7月出台的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》,迅速部署新规要求下的业务调整,截至年末,已取得阶段性成效。具体而言,首先,积极推进活跃客户、睡眠客户经营,持续保持睡眠卡低于20%的目标;第二,新发卡授信方面,严格落实刚性扣减要求,授信审批和调升授信额度方面,扣减累计已获得其他机构信用卡授信额度;第三,“分期手续费”调整为“利息”,通过协议、网页、账单、价目表、营销话术等各类形式,充分披露产品的年化利率(单利)值及分期违约产生的相关费用提示,并通过系统实现分期业务规范管理;第四,规范合作机构管理,通过完善合作机构准入、退出标准及审批程序管理制度,加强名单制管理。

  据介绍,中信银行信用卡中心将积极落实《通知》各项新规,把握市场发展新机遇,积极推动业务创新,夯实高质量发展根基。

  2023年以来,全国消费市场逐渐回暖,线下消费场景加快恢复。国家统计局数据显示,今年1—2月,社会消费品零售总额77,067亿元,同比增长3.5%。中信银行信用卡紧抓消费复苏机遇期,今年1月,因时因势推出“兔年开门红”新春主题系列活动,通过红包派送、返现立减等方式增进消费,累计送出红包超过1000万个,覆盖餐饮商超商户超11,000家门店,消费笔数环比2022年12月增幅达96%,吸引超860万人次参与,为消费复苏注入新动能。

  2023年,中信银行信用卡将紧抓消费趋势向好的机遇,围绕“扩内需、促消费、稳增长”的发展思路,聚焦激发消费活力、增强消费信心,拓展惠民、便民消费场景,充分发挥信用卡作为提振消费与服务实体经济的“连接器”作用,以穿越周期的定力,致力打造“有温度的信用卡”,传递“让财富有温度”的品牌主张,全面迈入高质量发展新阶段。
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